Кредиттік есепті қалай тез көтеруге болады? Сіздің несиелік балл сіздің өміріңізге көп жағынан әсер ететінін білетін шығарсыз.
Жақсы несиелік балл несиелік карталар, ипотека, жеке студенттік несиелер және автокредиттер бойынша пайыздық мөлшерлемелерді төмендетуге көмектеседі, ал нашар несиелік балл көбінесе төмен ставкаларды білдіреді. Жоғары пайыздық және қымбат қарыз.
Егер сізде несиелік балл төмен болса, онда сіздің ұпайыңызды тез жоғарылатудың жолы бар ма деп ойлауыңыз мүмкін. Бұл оңай болмаса да, несиелік рейтингіңізді бірнеше ай ішінде тез жақсартуға болады.
Төменде біз несие дегеніміз не, сіздің ұпайыңызға қандай факторлар әсер ететінін зерттейміз және несиелік ұпайыңызды мүмкіндігінше тез түзету үшін жасай алатын қадамдарды сипаттаймыз.
Кредиттік балл дегеніміз не?
Сіздің несиелік балл-бұл несие беруші қарыз алушы ретіндегі тәуекелділікті анықтау үшін пайдаланатын үш таңбалы сан.
Әділ немесе жоқ, сіздің несиелік балл сіздің қаржылық денсаулығыңыздың өкілі болып саналады. Сіздің несиелік баллыңыз неғұрлым жоғары болса, соғұрлым сіз өзіңізді тәуекелге аз санайсыз және сізге несие алуға рұқсат беріледі немесе төмен пайыздық мөлшерлеме алынады. Сіздің несиелік балл неғұрлым төмен болса, соғұрлым тәуекелді боласыз және несие алуға рұқсатыңыз аз болады. Сіз мақұлданған несиелер үшін, әдетте, жоғары несиелік баллмен салыстырғанда жоғары пайыздық мөлшерлемені төлеуді күтуге болады.
Үш ірі несиелік бюроның әрқайсысы ( Experian , TransUnion және Equifax ) жеке несиелік баллды есептеу үшін өзінің меншікті формуласын қолданады, бірақ кейбір маңызды факторларға мыналар жатады:
Төлем тарихы
Сіздің есепшоттарыңызды уақытында төлеу тарихы - Сіздің төлем тарихыңыз жалпы несиелік баллдың шамамен 35 пайызын құрайды, бұл оны маңызды факторлардың бірі етеді.
Несиені пайдалану коэффициенті
Бұл сіз қолданған несие сомасына қатысты және ол сіздің баллыңыздың 30 пайызын құрайды. Несие бюролары сіздің жалпы пайдалану коэффициентіңізді, сондай -ақ жеке несиелік карталардың пайдалану коэффициенттерін ескереді.
несие тарихы
Сіздің несиелік есебіңіздегі барлық шоттардың орташа жасы, бұл сіздің несиелік баллыңыздың 15 пайызын құрайды.
Несие қоспасы
Сізде бар қарыз түрлерінің нақты қоспасы (студенттік несие сияқты несиелік карталар сияқты несиелік карталар сияқты) сіздің баллыңыздың 10 пайызын құрайды.
Жаңа несиелік қосымшалар
Сіз қысқа мерзімде несиелік желіге (немесе бірнеше несиелік желіге) өтініш бергеніңіз сіздің несиелік баллыңыздың соңғы 10 пайызын білдіреді.
Несие ұпайының төмендеуіне не себеп болуы мүмкін?
Сіздің несиелік баллдың төмендеуіне әкелетін көптеген нәрселер бар. Егер сізде несиелік балл жақсы болды деген әсер пайда болса, содан кейін сіз оны тексеріп, оның күткеннен төмен екенін байқасаңыз, келесі мүмкіндіктерді қарастырыңыз:
- Сіз төлемді кешіктірдіңіз немесе төлемді кешіктірдіңіз.
- Сіз несиелік картаңызбен үлкен сатып алу жасадыңыз, бұл сіздің пайдалану коэффициентін арттырды.
- Сіз қарыздарыңыздың бірінен банкроттыққа, өндіріп алуға немесе төлемге ұшырадыңыз.
- Сіз несие картасының шотын жаптыңыз.
- Сіз жақында бірнеше жаңа несиелік желіге өтінім бердіңіз.
Кредиттік есепті тез көтерудің 7 әдісі
Жоғарыда айтылғандай, нашар несиелік балл сіздің қаржылық әл-ауқатыңызға елеулі әсер етуі мүмкін. Мұндай салдардан аулақ болуға деген ұмтылыс көбінесе жеке адамның өз баллдарын жақсартуға және түзетуге күш салуы үшін жеткілікті себеп болып табылады.
Дегенмен, біреудің несиелік баллды мүмкіндігінше тез көтергісі келетін бірнеше себептері бар. Бұл толық тізім болмаса да, кейбір себептерге мыналар кіруі мүмкін:
- Сіз ипотекаға, автокредитке, несие картасына немесе басқа несиелік желіге өтініш білдіргелі жатырсыз. Сіз а.) Мақұлдау мүмкіндігін арттырыңыз, және б.) Төмен пайыздық мөлшерлемелерге сай болыңыз.
- Сіз бар ипотеканы, студенттік несиені немесе басқа қарыз түрін қайта қаржыландырғыңыз келеді. Сіз өзіңіздің баллыңызды жақсартқыңыз келеді, осылайша сіз жаңа төмен пайыздық мөлшерлемеге ие бола аласыз.
- Сіз несие алуға өтінім бердіңіз және одан бас тарттыңыз . Болашақта мақұлдану мүмкіндігін жоғарылату үшін несиелік көрсеткіштерді жақсартқыңыз келеді.
- Сіз тек психологиялық күш алғыңыз келеді. Бұл сіздің несиелік баллды нашардан әділге дейін жақсылыққа немесе одан жоғары деңгейге көтерумен байланысты болуы мүмкін.
Кредиттік рейтингті қалай тез арттыруға болады
Кредиттік есепті жақсартудың ең сенімді әдісі - несиені жауапкершілікпен пайдалану және ұзақ мерзімді қарыздар мен міндеттемелерді дұрыс басқару. Несие карталарын ешқашан шектемеу сияқты қадамдар жасай отырып, төлемдерді уақытында жасаңыз әрқайсысы Ескі шоттар мен несие желілерін сақтай отырып, сіз бірнеше айлар мен жылдар ішінде несиелік ұпайыңызды баяу, бірақ жақсартасыз.
Осыған сәйкес, егер сізде кездесуге тырысатын уақыт болса және сіздің ұпайыңызды мүмкіндігінше тезірек көтергіңіз келсе, оған жету үшін бірнеше қадамдар жасауға болады.
1. Кредиттік есептерді қателер үшін тексеріңіз
Егер сіз несиелік баллды жақсартқыңыз келсе, несиелік есептеріңізде не бар екенін түсінуден бастау керек.
Заң бойынша, сіз үш ірі несиелік бюродан 12 айда бір рет тегін несиелік есеп алуға құқығыңыз бар. (Сіз ақысыз несие есептерін сұрай аласыз AnnualCreditReport.com сияқты кеңес беретін сайттардан басқа CreditKarma және CreditSesame ). Бұл есептердің әрқайсысында табылған ақпарат әр түрлі болуы мүмкін болғандықтан, олардың әрқайсысынан бір емес, есепті сұраудың мағынасы бар.
Егер сіз оларды қарау кезінде есептеріңізде қателерді байқасаңыз, сіз жасай аласыз олармен дауласыңыз және есептеріңізден қателерді жоюды сұраңыз. Кредиттік бюролар кез келген дауға 30 күн ішінде жауап беруге міндетті болғандықтан, кез келген қатені шешудің оң әсерін тез сезінуге болады. Сәйкес Федералды сауда комиссиясы (FTC) , олар үшін ағылшын тіліндегі қысқартылған сөз) Несие есебіндегі қатені түзеткен әрбір он тұтынушының біреуі несиелік баллдың өзгеруін байқады, ал аз пайызы 100 баллдан асады.
Сіздің несиелік есептеріңіздегі қателерді шешкеннен кейін, болашақта басқа қателерді анықтау және болдырмау үшін әр есепті жыл сайын тексеріп отыруды ұмытпаңыз. Несиелік есеп қателері қаншалықты жиі кездеседі? Сол FTC есебінде барлық несиелік есептердің 5 пайызына дейін қателіктер бар, олар нақты қаржылық залал келтіруі мүмкін.
2. Төлемдер туралы хабардар болыңыз (және болыңыз)
Сіздің төлем тарихыңыз кез келген басқа факторға қарағанда несиелік баллдың жоғары пайызын құрайды. Өткізілмеген төлемдер сіздің несиелік есебіңізде әдетте жеті жыл қалады, яғни олар сіздің несиелік баллыңызға тұрақты әсер етуі мүмкін. Сондықтан сіз төлемдерді үнемі қадағалап отыруыңыз және төлемді жіберіп алмауыңыз немесе кеш төлемеуіңіз маңызды.
Егер сіз төлемді өткізіп алғаныңызды байқасаңыз, әсіресе, егер төлемнің мерзімі 30 күнге жетпесе, зиянды шектеу (мүмкін, кері қайтару) үшін шаралар қолдануға болады. Несие берушіге тікелей қоңырау шалыңыз және төлемді ұйымдастырыңыз. Егер олар сіздің құқық бұзушылықтарыңыз туралы хабарлап қойған болса, сіз олармен телефонмен сөйлескен кезде, сіз оны жоюды сұрауыңыз керек. Кейбір кредиторлар құқық бұзушылық туралы есептер жасалғаннан кейін оларды жоймайды, ал кейбіреулері, әсіресе бұл сіздің бірінші құқық бұзушылықыңыз болса немесе сізде компаниямен ұзақ уақыт бойы болған болса.
Мүмкіндігінше автоматты төлемге тіркелу (ипотекалық несие, студенттік несие, коммуналдық қызметтер) сіздің баллға кеш немесе кеш төлемдердің одан әрі зақымдануын болдырмауға көмектеседі, бірақ бұл әрекеттің өзі сіздің баллыңызға тікелей әсер етпейді.
3. Несие картасының бар қалдықтарын төлеңіз
Жоғарыда айтылғандай, сіздің несие пайдалануыңыз, жалпы пайдалану да, картадан картаға пайдалану-сіздің жалпы несиелік ұпайыңызға әсер ететін тағы бір маңызды фактор. Жалпы айтқанда, несиелік ұпайға теріс әсер етпеу үшін несиені пайдалануды 30 пайыз немесе одан да төмен деңгейде ұстауға тырысу ұсынылады. ешқашан картаны барынша көбейту керек.
Егер сізде несиені пайдалану коэффициенті жоғары болса, онда сіздің қалдықтарыңыз бойынша көбірек төлеу жоспарын құрған жөн. Егер сіздің бюджетіңізде қосымша ақша болса, оны несиелік картаңыздың қалдықтарын төлеу үшін пайдалану сіздің ұпайыңызды жақсартудың керемет тиімді әдісі болуы мүмкін. Сіз бұл әсерді тез сезінесіз, өйткені несие эмитенттерінің көпшілігі ай сайын несиелік бюроларға есеп береді. Сіз несиені пайдалануды неғұрлым азайта алсаңыз, соғұрлым оның әсерін сезінесіз.
Егер сізде бірнеше несиелік карталар болса, алдымен пайдалану коэффициенті ең жоғары картадағы теңгерімді төлеуден бастаңыз (яғни несиелік лимитке жетуге жақын карта).
Өзіңіздің қалдықтарыңызды төлегеннен кейін, қажет болмаса, ескі шоттарды жабуға тырыспаңыз, себебі ескі шоттарды жабу (әсіресе уақытылы төлемдері бар ұзақ мерзімді шоттар) сіздің орташа несиелік тарихыңызды төмендету арқылы сіздің несиелік баллыңызға теріс әсер етуі мүмкін. .
4. Қарызды шоғырландыруды қарастырыңыз
Несиені пайдалану коэффициентін төмендетудің тағы бір жолы - несиелік картаңыздың қарызын жеке несиемен біріктіру.
Бұл сіздің ұпайыңызға екі жағынан пайдалы болуы мүмкін. Біріншіден, бұл сіздің айналмалы қарызыңызды (яғни несиелік картаңыздың қарызын) несиелік бюролар оң бағалайтын қарызға айналдырады. Екіншіден, бұл сіздің несие карталарыңыздағы несиені пайдалануды азайтады. Бонус ретінде көптеген жеке несиелердің несиелік карталармен салыстырғанда пайыздық мөлшерлемелері әлдеқайда төмен, бұл сіздің қарызыңызды уақыт өте келе жеңіл және жылдам өтеуге көмектеседі.
5. Несие лимиттерін көбейтіңіз
Егер сіз несиелік картаңыздың қалдығын төлей алмасаңыз және жеке несие алғыңыз келмесе, несиені пайдалануды төмендетудің үшінші әдісі бар: несие лимитін ұлғайтуды сұраңыз.
Бұл сіздің балансыңызды сақтай отырып, сізде бар несие көлемін ұлғайтатындықтан, сіздің картаңызды төлемейтін болсаңыз, сіздің несие пайдалануыңыз бірден төмендейді. Сізге несие картасының эмитентіне қоңырау шалып, лимитіңізді ұлғайту мүмкін бе деп сұрау жеткілікті. (Сіз несие берушінің порталы арқылы онлайн режимінде лимиттерді жоғарылатуды сұрай аласыз.)
Несие лимитінің жоғарылауы сіздің несиелік баллыңызға әсер етеді, оның мөлшерінің ұлғаюы мен сіздің картаңызда бар қарыз сомасы сияқты көптеген факторларға байланысты болады. Мысалы:
- Егер сізде 250 доллар несиелік лимиті бар несие картасы болса және сізде 150 доллар қалдығы болса, онда сізде несиені пайдалану коэффициентінің 60 пайызы бар. Егер сіздің несие картасы бойынша компания несиелік лимитіңізді 250 долларға арттырса, сіздің жаңа несиелік лимитіңіз $ 500 болады. Бұл сіздің несие пайдалануды 30 пайызға азайтады.
- Екінші жағынан, егер сізде қазіргі уақытта несие картасы 10 000 АҚШ доллары болса және сіздің балансыңыз 7000 АҚШ доллары болса, онда сізде несиені пайдалану пайызы 70 пайыз. Егер сіздің несие картасы бойынша компания несие лимитіңізді 2500 долларға арттырса, сіздің жаңа несиелік лимитіңіз $ 12500 болады. Бұл сіздің пайдалану коэффициентін 56 пайызға дейін төмендетеді, бұл бұрынғыдан жақсы, бірақ әлі де ұсынылған максималды 30 пайыздан жоғары.
6. Коммуналдық төлемдерге несие алыңыз
2019 жылдың басында Experian деп аталатын жаңа ұсынысты іске қосты Experian Boost , қызығушылық танытқан тұлғаларға несиелік ұпайларды тез көтеруге мүмкіндік беру үшін жасалған.
Experian Boost осылай жұмыс істейді: адам бағдарламаға қатысуды таңдауы керек, сол кезде олар тексеру ақпаратын несие файлына байланыстыруы керек. Бұл Experian -ға коммуналдық төлемдер туралы жазбаны жасау үшін 24 айға артқа қарауға мүмкіндік береді. (Әлбетте, бұл сіздің коммуналдық төлемдеріңізді есепшотпен жүргізгенде ғана жұмыс істейді.) Осы деректерді қолдана отырып, Experian сіздің несиелік баллыңызды арттырады. Әдетте Experian сіздің банк тарихыңыздан төлем тарихын көбірек біле алатын болса, сіздің күшейтуіңіз соғұрлым жоғары болады.
Experian Boost несиелік тарихы жоқ немесе жоқ немесе жоғары несиелік деңгейге жақын адамдар үшін пайдалы болуы мүмкін. Сіз талдау аяқталғаннан кейін бірден жаңа баллды көре аласыз.
7. Басқа біреудің есептік жазбаларында авторланған пайдаланушы болыңыз
A уәкілетті пайдаланушы бұл басқа біреудің несие картасын пайдалануға рұқсат берілген адамға қатысты термин. Мысалы, жас ересектер көбінесе несие алуға көмектесу үшін ата -аналарының несие карталарына рұқсат етілген пайдаланушылар ретінде қосылады.
Сіз несиелік көрсеткіші жоғары, несиені пайдалану коэффициенті төмен және сізді өз аккаунттарына авторланған пайдаланушы ретінде қосуға жеткілікті түрде сенетін адамды білесіз бе? Егер солай болса, бұл есептік жазбаның авторизацияланған пайдаланушысы болу сіздің несиелік ұпайыңызды салыстырмалы түрде тез жоғарылатудың тағы бір тамаша әдісі болуы мүмкін. Бұл басқа адамның оң несиелік сигналдарының барлығы, әсіресе олардың пайдалану коэффициенті мен төлем тарихы сіздің несиелік есебіңізге қосылады, бұл сізге несиенің жалпы мөлшерлемесін төмендетуге көмектеседі.
Өкінішке орай, басқа біреудің есептік жазбасында авторизацияланған пайдаланушы болу қаупі бар. Егер ол адам төлемді өткізіп алса немесе сіздің несие пайдалануыңызды (демек, сіздің несие пайдалануды) арттырса, теріс әсер сізге де өтеді. Сондықтан несиелік баллды басқа біреуге байланыстырмас бұрын оның жақсы және жаман жақтарын ескеру өте маңызды.
Бұл мақала тек білім беру мақсатында таратылған және оны арнайы инвестициялық кеңес, стратегия немесе инвестициялық өнім ретінде түсінуге болмайды. Бұл құжаттағы ақпарат сенімді деп саналатын, бірақ кепілдік берілмеген дереккөздерден алынды.
Мазмұны
- Кредиттік балл дегеніміз не?
- Төлем тарихы
- Несиені пайдалану коэффициенті
- несие тарихы
- Несие қоспасы
- Жаңа несиелік қосымшалар
- Несие ұпайының төмендеуіне не себеп болуы мүмкін?
- Кредиттік есепті тез көтерудің 7 әдісі
- Кредиттік рейтингті қалай тез арттыруға болады
- 1. Кредиттік есептерді қателер үшін тексеріңіз
- 2. Төлемдер туралы хабардар болыңыз (және болыңыз)
- 3. Несие картасының бар қалдықтарын төлеңіз
- 4. Қарызды шоғырландыруды қарастырыңыз
- 5. Несие лимиттерін көбейтіңіз
- 6. Коммуналдық төлемдерге несие алыңыз
- 7. Басқа біреудің есептік жазбаларында авторланған пайдаланушы болыңыз