Алдын ала төлемсіз үйді қалай сатып алуға болады? Ақшасыз үйді қалай сатып алуға болады.
Алғашқы жарнаға қолма -қол ақша табу үй иесі болғысы келетіндер үшін үлкен кедергі болуы мүмкін.
Көпшілігі Қаржылық сарапшылар 20% бастапқы жарнаны енгізуді ұсынады болдырмау үшін ай сайын көбірек төлеңіз үшін жеке ипотекалық сақтандыру . Егер сіз мұны үнемдеу мүмкін емес деп ойласаңыз, сіз жалғыз емессіз. Деректерге сәйкес Realtor.com , мыңжылдық тұрғын үйді сатып алушы 2019 жылдың желтоқсанындағы жағдай бойынша үй сатып алу бағасының 8,8% -ын қалдырды.
Бақытымызға орай, a баламасы бар дәстүрлі ипотека не алады бастапқы жарнасыз үй сатып алуға көмектесіңіз . Америка Құрама Штаттары үкіметі қаржылық жағдайдағы үй сатып алушыларға үй несиесін ұсынады, бірақ, әрине, кейбір келіспеушіліктер бар.
Бұл несиелердің қолайлы шарттары болуы мүмкін, мысалы төмен пайыздық мөлшерлемелер , әдетте a бар жоғары біліктілік стандарты . Бұл несиелердің біреуін алу сізді толығымен босатпайды, өйткені несиені жабу үшін сізге әлі де ақша қажет жабу шығындары , және сіз үйде болғаннан кейін ай сайынғы ипотекалық төлемдер.
Төменде үкіметтің қолдауымен ең көп таралған үш несие үй сатып алушылар үшін оларды бүкіл ел бойынша әр түрлі несие берушілер ұсынады. Назар аударыңыз, көптеген штаттар тұрғын үйді несиеге көмек бағдарламаларын ұсынады, әсіресе үйді бірінші рет сатып алушылар үшін.
Ардагерлер ісі (VA) несиесі
Белсенді және бұрынғы әскери қызметшілер кіре алады Ардагерлер ісі (VA) несиесі а сатып алуды қаржыландыру үшін үй 2019 жылы 484 350 долларға дейін , әдетте кәдімгі ипотекаға қарағанда төмен пайыздық мөлшерлеме. Бұл несие бастапқы жарнаны немесе ипотекалық сақтандыруды қажет етпейді, бірақ ол мүліктік талаптардың ең төменгі стандартына сәйкес келетін қатаң нұсқаулықтармен бірге келеді.
Сатып алушы несие берушіні дефолт жағдайында қорғайтын қаржыландыру жарнасын төлеуі керек. Алымның нақты мөлшері сатып алушының әскери қызметіне, бастапқы жарнаның мөлшеріне және олардың бұрын VA несиесі болғанына байланысты және несиенің жалпы көлемінен пайызбен көрсетіледі ( әдетте 3% -дан аз ), түсіндіреді NerdWallet . Сыйақыны алдын ала төлеуге немесе несиенің жалпы сомасына қосуға болады.
Жабу шығындары әдетте VA несиесімен шектеледі, дегенмен сатып алушы көп жағдайда оларды төлеуге жауап береді.
Америка Құрама Штаттарының Ауыл шаруашылығы министрлігінің несиесі (USDA)
Қарыз Америка Құрама Штаттарының ауыл шаруашылығы департаменті (USDA) ауылдық жерлердегі адамдарға нөлдік бастапқы ақшамен үй сатып алуға көмектеседі. Жарысқа қатысу үшін Жалғыз отбасыға кепілдік берілетін несие бағдарламасы , белгілі бір талаптарға сай болуы керек табысқа қойылатын талаптар , ретінде сипатталған табыс мемлекетке байланысты өзгеретін төменнен орташаға дейін. USDA ауылдық жерлерді анықтаумен өте либералды және тіпті қала маңындағы кейбір аудандарды да қарастырады (сіз нақты мекенжайларды тексере аласыз. бұл карта USDA веб -сайтында ).
USDA несиесін алу үшін ең төменгі несиелік балл жоқ, дегенмен 640 жоғары 41% -дан төмен қарыз мен кірістің қатынасы әдетте автоматты андеррайтингке сәйкес келеді, USDAloans.com сәйкес .
Нөлдік төлемнің нөлдік міндеттемесіне қарамастан, сатып алушы а төлейді деп күтілуде бастапқы қаржыландыру жарнасы 1% қарыздың жалпы сомасынан дефолтқа қарсы қорғаныс, сонымен қатар USDA -ның 0,35% мөлшеріндегі сыйақысы, ол жыл сайын несие сомасынан пайызбен есептеледі, бірақ ай сайынғы төлемдерді қосып, ипотекалық несие берушіге төленеді.
Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA) несиесі
Федералды тұрғын үй әкімшілігі (FHA) несиесі сатып алушыларға негізгі резиденция үшін сатып алу бағасының 3,5% ғана төлеуге мүмкіндік береді, бірақ несиелік балл қажет. 580 жоғары және қарыздың табысқа қатынасы 43% . Егер сізде 500 -ден 579 -ға дейінгі несиелік балл болса, онда сіз 10%қалдыруыңыз керек.
FHA несиелері жеке ипотекалық сақтандыруды талап етеді, ол бастапқы жарна және ай сайынғы төлем ретінде жасалады және әдетте қарапайым ипотекаға қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемені қамтиды. Сатып алушы жабылу шығындарына да жауап береді.
The FHA несиесінің максималды сомасы орналасқан жеріне қарай өзгереді, бірақ жеке отбасылық үй үшін ол өзгереді 2019 жылы бағасы төмен ауданда 315,515 доллардан 726,525 долларға дейін.
Бастапқы жарнаны қалай алуға болады?
Бүкіл ел бойынша білікті қарыз алушыларға бастапқы тұрғын үйді сатып алу үшін бастапқы жарнаны алуға көмектесетін бағдарламалар бар.
Көптеген бастапқы жарнаға көмек бағдарламалары Егер сіз бұл үйде тұрсаңыз, олар қаражатты грант ретінде қарастырады, ал егер сіз оны сатсаңыз несие ретінде қарастырады, - деп түсіндіреді Кан. Оларды сатып алушыларды белгілі бір аудандарға көшуге ынталандыру үшін де конфигурациялауға болады.
Бастапқы төлем бойынша көмек бағдарламаларының мысалдары:
- Денверде бағдарлама Метро ипотекалық көмек Plus несиенің 4 пайызына дейін грант ұсынады. Несие алушылардың табысы шектеуден аспауы керек, ал бастапқы жарнаның 0,5 пайызы қажет болуы мүмкін.
- Сан-Диегода орташа табыстың 80 пайызынан аспайтын бірінші рет сатып алушылар өтінім бере алады $ 10,000 дейін грант . Мәмілелер басқа шектеулерге жатады, оның ішінде мүлік түрі мен сатып алу бағасы.
- Мичиган штатында бірінші рет үй сатып алушылар және несиелік балы кемінде 640 болатын белгілі бір аудандарда үйді қайталап сатып алушылар өтінім бере алады. қарыз бастап бастапқы төлем бойынша нөлдік пайыздық көмек 7 500 долларға дейін. Үй сатылған немесе қайта қаржыландырылған кезде несие толық төленуі тиіс. Қарыз алушы 1 пайыздық бастапқы жарнаны төлеуі керек.
- Кливлендте білікті сатып алушылар а 17 пайызға дейін кейінге қалдырылған несие мәміленің жалпы құнының (сатып алу бағасы жабылу шығындарының 5 пайызы). Қарыз алушы транзакцияның жалпы құнының кемінде 3 пайызын аударуы керек. Кейінге қалдырылған несие қалдығының 50 пайызы 10 жыл тұрғаннан кейін кешіріледі, ал балансты сатуға немесе аударуға дейін төлеу қажет емес. Кейбір жылжымайтын мүлік үшін несие бес жыл тұрғаннан кейін грантқа айналады.
- Калифорнияда бастапқы төлем көмек бағдарламасы GSFA Platinum төмен және орташа табысты қарыз алушыларға бастапқы тұрғын үйді сатып алуға немесе қайта қаржыландыруға үй құнының 5 пайызына дейін қайтарымсыз сыйлық ұсынады. FICO талап етілетін ең төменгі балл-640, ал кірістер мен қарыздардың максималды коэффициенті-50 пайыз. Кейбір қарыз алушыларға бұл несиені 0,5 пайызға төмендетуге тура келеді, дейді Кан.
Сізге ақша жабу керек пе?
Ипотеканы жабу үшін қолма -қол ақша қажет емес миф, жалпы. Қарыз алушыға қалтасынан бір долларсыз үй сатып алуға мүмкіндік беретін несиелер қалыпты жағдай емес. Жабу шығындары сатып алу бағасының 3 -тен 5 пайызына дейін болуы мүмкін және мыналарды қамтиды:
- Шығу ақысы
- Өтінім ақысы
- Делдалдық төлем
- Жеңілдік нүктелері (немесе ипотекалық пункттер)
- Үшінші тараптардың төлемдері (бағалау, тексеру, титулдық есеп, кепілдік сақтандыру, несиелік есеп, су тасқыны туралы сертификаттау, зерттеу және басқа да төлемдерді қоса)
- Алдын ала төленген заттар (соның ішінде тұрғын үйді сақтандыру, мүлікке салынатын салық, алдын ала төленген пайыздар)
- Абоненттік төлем
- Құжатты дайындау ақысы
Кейбір несие берушілер несие бойынша жоғары пайыздық мөлшерлеменің орнына кейбір төлемдерді төлеуді ұсынады. Кейбір бағдарламалар несие теңгеріміне комиссия қосуға мүмкіндік береді, сондықтан олар жабылу мерзімінде болмайды (сіз несие мерзімі ішінде сыйақы төлейсіз).
Сіз өз қалтаңыздан шығынды төмендетудің шығармашылық жолдарын таба аласыз. Мысалы, отбасы мүшесі сізге бастапқы жарна үшін қаражат ұсына алады және сатушыдан жабылу шығындары үшін жеңілдіктер (сатушының несиесі) ұсынуын сұрауы мүмкін.
Нөлдік ипотека қашан жақсы идея?
Нөлдік жарнасыз ипотека - қолма -қол ақшасы шектеулі, бірақ басқаша үй сатып алуға білікті үй сатып алушы үшін тамаша нұсқа.
Кіріс пен несиеге қабілеттілік - бұл бастапқы жарнадан гөрі үй иелерінің дайындық көрсеткіштері. Қарулы күштердің кезекші қызметкерінің табысы өте тұрақты, жұмысынан айырылу мүмкіндігі жоқ. VA несиелері төмен төлемді несиелердің басқа түрлерінен асып түседі.
Егер сізде кем дегенде алғашқы бірнеше жыл бойы сатуды жоспарламайтын болсаңыз, үйді күтіп ұстауға дайын болсаңыз және тұрақты табысқа ие болсаңыз, нөлдік бастапқы жарнасы бірнеше жыл бұрын үйге меншік құқығын береді. Егер сіз бастапқы жарнаны жинауыңыз керек болса, мүмкін емес.
Нөлдік аванстық ипотека қашан жаман идея болады?
Нөлдік ипотека несие алушы үшін жақсы төлем болмауы мүмкін, ол бастапқы жарнаны төлей алады және нәтижесінде ұзақ мерзімде ақша үнемдейді. Несие бойынша бастапқы шығындар мен пайыздық мөлшерлеме бастапқы төлемге кері пропорционалды болады. Сіз үйге неғұрлым көп кете алатын болсаңыз, шарттар соғұрлым жақсы болады және жалпы төлем аз болады.
Нөлдік аванстық ипотека төмендеп келе жатқан нарықта жақсы идея емес. Егер сіз бастапқы жарнаны жіберіп алсаңыз және сіздің үйіңіздің бағасы төмендесе, сіз су астында қаласыз (сіздің үйіңіз үшін қазіргі нарықтағы бағасынан көп қарыз болады).
Егер сіз жақын арада сатсаңыз, сіз де ұтыласыз. Сіз шығынсыздық нүктесін ескеруіңіз керек (сіздің меншікті капитал сатып алу құнынан да, сату құнынан да асып түсетін нүкте). Бұл бес жылға несиеге оңай жұмсалуы мүмкін. Егер сіз ертерек сатсаңыз, сіз ақша жоғалтасыз.
Ақырында, нөлдік ипотека - ақшаны тұрақты түрде ысырап ете алмайтын адам үшін жақсы қаржылық қадам емес. Үйге ие болу үшін сізге бюджеттік тәртіп қажет болады, немесе сіздің үйге техникалық қызмет көрсету қажет болғанда, сіз ауыр қаржылық апатқа тап болуыңыз мүмкін. Сізде меншікті капитал жеткіліксіз болғанға дейін несие алуға құқығыңыз болмайды (несие жабылғаннан кейін сізге 20 пайыздық капитал қажет), ол сіздің пайыздық мөлшерлемеңізге байланысты тоғыз жылдан 12 жылға дейін болуы мүмкін.
Ипотекалық несие бойынша бастапқы жарнаны қалай табуға болады?
Іс жүзінде барлық ипотекалық несие берушілер қарыз алушылардың әр түрлі қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін бірнеше несиелік өнімдерді ұсынады, соның ішінде төмен несиелік несиелер. Бүкіл ел бойынша несие берушілер, мысалы, VA, USDA және FHA несие бағдарламаларын ұсынады.
Өтініш беруге дайын болғанда, үлкен және кіші несие берушілермен сауда жасаңыз және бірнеше несие ұсыныстарын алыңыз. Несие берушіден пайыздық мөлшерлеме мен шығындар әр түрлі болады, тіпті шағын айырмашылықтар несиенің қызмет ету мерзімінде айтарлықтай өсуі мүмкін.
Өз бюджетіңізді жақсы түсінуден бастаңыз. Тұрғын үйді иелену ақысы жалдау ақысына қарағанда жоғары. Сіз жаңа шығыстарға жауап бересіз, мысалы, мүлік салығы, пәтер иелерін сақтандыру және сіз сатып алатын үйдің барлық күтімі.
Кейбір сатып алушылар үй иелерінің ассоциациясының ақысын төлеуі керек. Несие беруші немесе брокер сізге белгілі бір төлемді төлей алатындығыңызды айтса да, бұл сізге ыңғайлы болуы керек. Қаржылық қиындықтардың азабы үлкен болуы мүмкін, бірақ ешкім ай сайын көп ақшаға шағымданады.
Мазмұны
- Ардагерлер ісі (VA) несиесі
- Америка Құрама Штаттарының Ауыл шаруашылығы министрлігінің несиесі (USDA)
- Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA) несиесі
- Бастапқы жарнаны қалай алуға болады?
- Сізге ақша жабу керек пе?
- Нөлдік ипотека қашан жақсы идея?
- Нөлдік аванстық ипотека қашан жаман идея болады?
- Ипотекалық несие бойынша бастапқы жарнаны қалай табуға болады?
- Флоридада үй сатып алуға қойылатын талаптар
- Жабық үйлер, бұл не және оларды қалай сатып алуға болады?
- Америка Құрама Штаттарында мобильді үй сатып алуға қойылатын талаптар
- Үкімет үйді бірінші рет сатып алуға көмектеседі
- Флоридада бірінші рет үй сатып алушыларға көмек
- Калифорнияда үй сатып алуға қойылатын талаптар