Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру дегеніміз, сіз ескі ипотеканы жаңасына және, мүмкін, жаңа балансқа ауыстырасыз.
Сіз ипотекалық несиені қайта қаржыландырған кезде сіздің банк немесе несие беруші ескі ипотеканы жаңасымен төлейді; бұл себеп дейін қайта қаржыландыру мерзім
Қарыз алушылардың көпшілігі пайызды төмендету немесе қайтару мерзімін қысқарту үшін немесе өз үйінде тапқан меншікті капиталының бір бөлігін ақшаға айналдыру мүмкіндігін пайдалану үшін қайта қаржыландыруды таңдайды.
Қайта қаржыландырудың екі негізгі түрі бар: мөлшерлеме мен мерзімді қайта қаржыландыру және ақшалай қайта қаржыландыру.
Қайта қаржыландыру дегеніміз не?
Қайта қаржыландыру - бұрыннан бар ипотеканы жаңа несиеге ауыстыру процесі. Әдетте, адамдар ай сайынғы төлемдерді төмендету, пайыздық мөлшерлемені төмендету немесе несиелік бағдарламасын реттелетін мөлшерлемеден ипотекалық несиеге өзгерту үшін ипотекалық несиені қайта қаржыландырады. Сонымен қатар, кейбір адамдарға үйді жөндеу жобаларын қаржыландыру немесе әр түрлі қарыздарды төлеу үшін қолма -қол ақша қажет және олар ақшаны қайта қаржыландыру алу үшін үй капиталын қолданады.
Сіздің мақсатыңызға қарамастан, қайта қаржыландырудың нақты процесі сіз бірінші ипотекаға өтініш берген кездегідей жұмыс істейді - сізге несие нұсқаларын зерттеуге, дұрыс қаржылық құжаттарды жинауға және ипотекалық несиені қайта қаржыландыруға өтінім беруге уақыт бөлу қажет. бекітілмес бұрын.
Үйді қайта қаржыландырудың артықшылықтары
Ипотекалық несиені қайта қаржыландырудың бірнеше себептері бар. Мүмкін болатын кейбір артықшылықтарға мыналар жатады:
- Ай сайынғы төлемді азайтыңыз *. Сәйкес Оқу , орташа үй иесі қайта қаржыландырумен айына 160 доллар немесе одан да көп үнемдей алады. Ай сайынғы төлемнің төмендеуімен сіз жинақтарды басқа қарыздар мен басқа да шығындарға жұмсай аласыз немесе сол жинақтарды ай сайынғы ипотекалық төлемге қолданып, несиеңізді тезірек төлей аласыз.
- Жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) жою. Жеткілікті меншікті капиталы немесе меншікті капиталы бар кейбір үй иелерінен ипотекалық сақтандыру бойынша төлем талап етілмейді, бұл олардың жалпы айлық төлемін төмендетеді.
- Несие мерзімін қысқарту. Ипотеканы мансаптың басында алған үй иелері үшін 30 жылдық ипотека қаржылық тұрғыдан маңызды болуы мүмкін. Бірақ ипотекалық несиені мерзімінен бұрын төлегісі келетіндер үшін несие мерзімін қысқарту тартымды нұсқа болуы мүмкін.
- Ипотеканың реттелетін мөлшерлемесінен бекітілген мөлшерлемеге ауысу. Сізде реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотекалық несие болған кезде, сіздің пайыздық мөлшерлеме өзгерген сайын төлеміңіз жоғары немесе төмен реттелуі мүмкін. Ай сайынғы сенімді және тұрақты төлемдері бар тұрақты несиеге ауысу үй иелеріне олардың төлемдері ешқашан өзгермейтінін білуге кепілдік береді.
- Алғашқы ипотекалық несиені және несиелік желіні шоғырландырыңыз (HELOC). Оларды бір айлық төлемге айналдыру арқылы сіз қаржыңызды жеңілдетіп, бір қарызға шоғырлана аласыз. HELOC жиі реттелетін мөлшерлемелерге ие, сондықтан ұзақ мерзімді перспективада ақшаны үнемдеуге болады.
- Қолма -қол ақша алу үшін үйдегі үлесті пайдаланыңыз. Тұрмыстық құндылықтардың өсуімен сізде ақшаны қайта қаржыландыру үшін меншікті капитал жеткілікті болуы мүмкін. Бұл ақша үйді жақсартуға, қарызды өтеуге немесе ірі сатып алуды қаржыландыруға жұмсалады.
Несиені қайта қаржыландыру тәуекелдері
Сіздің мақсаттарыңыз бен қаржылық жағдайыңызға байланысты қайта қаржыландыру әрқашан сіздің ең жақсы нұсқа бола бермейді. Қайта қаржыландыру көптеген артықшылықтарды ұсынғанымен, тәуекелдерді де өлшеуге тура келеді.
Мысалы, ипотекалық несиені қайта қаржыландыру, әдетте, өтеу процесін қайта бастайды. Егер сізде 30 жылдық несиені төлеуге бес жыл болса және жаңа 30 жылдық ипотеканы алуға шешім қабылдасаңыз, сіз 35 жылға ипотекалық төлем жасайсыз. Кейбір үй иелері үшін бұл жақсы жоспар, бірақ егер сізде ипотекада 10 немесе 20 жыл бар болса, өмірлік пайыз қосымша шығындарға тұрарлық болмауы мүмкін.
Бұл жағдайда көптеген пәтер иелері ипотекалық төлемдерін ұзартпайтын қысқа мерзімді несиемен қайта қаржыландырады, мысалы, 20 немесе 15 жылдық ипотека (ол көбінесе 30 жылдық несиеге қарағанда төмен мөлшерлемені ұсынады).
Әдетте, егер жаңа пайыздық мөлшерлеме сіздің ағымдағы ипотекаңыздың пайыздық мөлшерлемесінен төмен болса, және қайта жинаудың жалпы сомасы қайта қаржыландыру құнынан асып кетсе, қайта қаржыландыру жақсы нұсқа болады. Мысалы, егер сізде 4,25% 400 000 доллар несиеде 390 000 доллар қалған болса, қазіргі ипотеканы 3,75% -ға ауыстыру сіздің бұрынғы несиеңізбен салыстырғанда айына $ 162 үнемдеуге әкелуі мүмкін. *
* Қолданыстағы қарызды қайта қаржыландыру кезінде сіздің жалпы қаржылық шығындар несие мерзімі ішінде жоғары болуы мүмкін.
Қайта қаржыландыру туралы жиі қойылатын сұрақтар
Қайта қаржыландыруды бастамас бұрын, оған дайын болу керек. Қайта қаржыландыруға дайындығыңызды білу үшін келесі сұрақтарды қарастырыңыз.
Егер мен өз үйімде тағы бірнеше жыл тұруды жоспарласам, қайта қаржыландыру керек пе?
Сіз үйді алғаш сатып алған кездегідей, сіз қайта қаржыландыру ипотекасы бойынша комиссия, салық және жабу шығындарын төлеуге тура келеді. Ипотеканы қайта қаржыландыру кезінде де қанша уақытқа созылатынын анықтау маңызды. Ипотекалық несиені қайта қаржыландырудың ай сайынғы жинақтары қайта қаржыландыру құнынан асып түсетін нүкте.
Тұтынушылардың қаржылық құқықтарын қорғау бюросының мәліметі бойынша, сіз қайта қаржыландыру құнын өтеу үшін ай сайынғы жинақ қанша уақытқа созылатынын қарастыруыңыз қажет. Бастапқы тұрғын үй несиесі бойынша төлеген жабу шығындарын қарастырыңыз. Қайта қаржыландыру шығындары шамамен бірдей болуы мүмкін. Жалпыға ортақ ереже - бұл жаңа пайыздық мөлшерлеме сізге бұл соманы шамамен екі жылға сақтаған жағдайда ғана (басқаша айтқанда, егер сіз екі жыл ішінде бұзсаңыз).
Есептеуді жасаңыз және жаңа несие сізге қалай әсер ететінін біліңіз.
Қайта қаржыландыру несиелік көрсеткішке қалай әсер етеді?
Сіздің несиелік балл ипотекалық несиені қайта қаржыландыруды растауды анықтауға ғана емес, сонымен қатар сіздің несие беруші ұсынатын пайыздық мөлшерлемені анықтайды. Қарапайым тілмен айтқанда, несиелік балл жоғары болған сайын, пайыздық мөлшерлеме де төмендейді.
Мысалы, несиенің орташа сомасы 250 000 доллар және несиелік баллмен қарыз алушы 640 несиелік балл алған қарыз алушыға қарағанда пайыздық төлемдерге жылына шамамен 2500 доллар төлей алады 760 . Егер сіздің несиелік балл ипотекалық несиені алғаннан бері төмендеген болса, сіз жоғары мөлшерлемені төлей аласыз, бұл қайта қаржыландырудың кез келген ықтимал артықшылықтарын жоққа шығаруы мүмкін.
Несие бойынша қалған қалдық қанша?
Жаңа ипотекаға қол қоймас бұрын ағымдағы несие қалдығын бағалау қажет. Егер сіз қазір 30 жылдық несиенің 15-ші жылында болсаңыз, қысқа мерзімді қайта қаржыландыру нұсқаларын зерттегіңіз келуі мүмкін. Бұл көптеген үй иелері үшін мағынасы бар, өйткені бұл олардың төлеу мерзімін кешіктірмей тарихи төмен мөлшерлемелерді пайдалануға мүмкіндік береді, бұл көбінесе айтарлықтай үнемдеуге мүмкіндік береді. *
Маған икемділік немесе қатаң төлем кестесі қажет пе?
Қайта қаржыландырудың кең тараған түрі - несиенің мерзімін қысқарту және оны тезірек төлеу. Егер ағымдағы ипотекалық пайыздық мөлшерлеме сіздің ағымдағы пайыздық мөлшерлемеңізден төмен болса, сіздің ипотека мерзімін қысқарту кезінде ай сайынғы төлемнің сомасы ұқсас болуы әдеттегідей.
Мысалы, 30 жылдық ипотекасы бар үй иелері 15 жылдық несиеге қайта қаржыландыра алады. Бұл керемет таңдау болуы мүмкін, бірақ ескеру керек нәрселер бар:
Біріншіден, несие берушілердің көпшілігі ипотеканы мерзімінен бұрын төлеуге мүмкіндік береді. Егер сіз 30 жылдық несиеңізді 15 жыл ішінде қосымша төлемдермен төлегіңіз келсе, мүмкін. Бұл сізге негізгі қарызды тез құруға және пайыздық төлемдерді үнемдеуге көмектеседі. Егер жағдай өзгеріп, уақыт қиынға соғатын болса, сіз бастапқы 30 жылдық келісім-шарт төлеміне қайта ораласыз.
Екінші жағынан, 15 жылдық несие, әдетте, одан да көп пайызды үнемдеуге мүмкіндік береді, сонымен қатар меншікті капиталды тез құруға көмектеседі, сондықтан сіз үйді тегін және кешіктірмей төлей аласыз.
Қайта қаржыландыру FHA, VA, Jumbo немесе USDA несиелері үшін қол жетімді ме?
Иә, сіздің қазіргі жағдайыңызға байланысты, бұл нұсқалардың бірі сізге түсінікті болуы мүмкін. Сонымен қатар, егер сізде қазіргі уақытта FHA, VA, Jumbo немесе USDA қарызы болса, бірнеше жеңілдетілген қайта қаржыландыру бағдарламаларын қамтитын опциялар бар. Қайта қаржыландырудың жеңілдетілген бағдарламалары стандартты қайта қаржыландыру бағдарламаларына кіретін көптеген кірістерді, несиелерді немесе бағалау шолуларын азайту немесе жою арқылы бекітудің оңтайлы процесін ұсынады.
ВА оңтайландыру бағдарламасы пайыздық мөлшерлемені қайта қаржыландыру немесе IRRRL деп аталады. Оңтайландырылған қайта қаржыландыру несиелері қолма -қол ақшаны алу опциясына жол бермеуі мүмкін екенін айту маңызды. Сондай -ақ, қайта қаржыландырудың басқа нұсқалары сияқты, қайта қаржыландырудың жеңілдетілген несиелері несиенің қызмет ету мерзіміндегі жалпы құнын қосуы мүмкін.
Қайта қаржыландырудың дәл қазір уақыты келді ме?
Ақырында, қайта қаржыландыру сіз үшін мағынасы бар -жоғын білу үшін сандарды електен өткізу маңызды. Егер сіз бұрын қайта қаржыландыра алмасаңыз да, несиелік бағдарламалар мен мөлшерлемелер үнемі өзгеріп отырады. Бұл өзгерістер әр түрлі нарықтағы тұрғын үй бағасын жоғарылатумен қатар, сіздің мөлшерлемені немесе ай сайынғы төлемдеріңізді төмендетуге мүмкіндік береді.
Бірақ мұны жалғыз жасаудың қажеті жоқ! PennyMac несиелік офицерлері сіздің сұрақтарыңызға жауап беруге және табысты қайта қаржыландыру жолында сізге әрқашан дайын болуға дайын.
Мөлшерлеме мен мерзімді қайта қаржыландыру
Ішінде қайта қаржыландыру мөлшерлемесі мен мерзімі бойынша, сіз әдетте төмен пайыздық мөлшерлемемен жаңа ипотека аласыз, сонымен қатар төлем мерзімі де қысқа болуы мүмкін (30 жыл 15 жылға ауыстырылды).
Тарихи төмен пайыздық мөлшерлемелермен, 30 жылдық ипотеканы 15 жылдық ипотекаға қайта қаржыландыру бастапқы несиеге ұқсас ай сайынғы төлемдермен аяқталуы мүмкін. Бұл сіздің жаңа ипотека бойынша төлейтін пайыздың төмен болуымен байланысты, бірақ 15 жылдық ипотекалық төлемдер әдетте 30 жылдық несиелерден жоғары.
Ипотека туралы шындық қазіргі ипотекалық несие мөлшерлемесін қайта қаржыландыру туралы шешім қабылдамас бұрын өзіңіздің бұзылу нүктеңізді табу маңызды екенін айтады. Бұл, ең алдымен, ай сайынғы ең төменгі ипотекалық төлем арқылы қайта қаржыландыру шығындары өтелген кезде.[1].
Қолма -қол ақшаны алу арқылы қайта қаржыландыру
Ақшалай қайта қаржыландыру кезінде сіз үйдің ағымдағы құнының 80 пайызын қолма-қол ақшамен қайта қаржыландыра аласыз. Сондықтан бұл ақшалай қайта қаржыландыру деп аталады. Айталық, сіздің үйіңіз 100 000 долларға бағаланған және сіздің қарызыңыз бойынша 60 000 доллар қарыз. Сіздің банк немесе несие беруші сізге білікті қарыз алушы ретінде 20000 доллар қолма -қол ақша бере алады, бұл сіздің жаңа ипотекаңызды 80 000 долларға айналдырады.
Ақшалай қайта қаржыландыру кезінде сіз әрқашан қайта қаржыландыру арқылы ақша үнемдей алмайсыз, бірақ сізге қажет ақша қаражатының пайыздық мөлшерлемесі төмен несие түрін аласыз. Қолма-қол ақшаны тазартудың себептері сіз өзіңіздің аулаңыздағы зейнетке шығу үшін жаңа бассейн қазғыңыз немесе армандаған демалысқа барғыңыз келуі мүмкін.
Есіңізде болсын, қолма-қол ақшаны ипотекаға алу кепілдік мөлшерін көбейтеді[2]. Бұл үлкен және / немесе ұзақ мерзімді төлемдерді білдіруі мүмкін. Есіңізде болсын, бұл тегін ақша емес және сіз оны несие берушіге қайтаруыңыз керек.
Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру туралы шешім қабылдау оңай емес. Қайта қаржыландыру құнын және оның орнына жинақтарды қарастырыңыз. Қаржылық жоспарлаушымен сөйлесіңіз, егер сізді қайта қаржыландыру керек пе, жоқ па, сізге қол жетімді басқа нұсқалар.
Мазмұны
- Қайта қаржыландыру дегеніміз не?
- Үйді қайта қаржыландырудың артықшылықтары
- Несиені қайта қаржыландыру тәуекелдері
- Қайта қаржыландыру туралы жиі қойылатын сұрақтар
- Егер мен өз үйімде тағы бірнеше жыл тұруды жоспарласам, қайта қаржыландыру керек пе?
- Қайта қаржыландыру несиелік көрсеткішке қалай әсер етеді?
- Несие бойынша қалған қалдық қанша?
- Маған икемділік немесе қатаң төлем кестесі қажет пе?
- Қайта қаржыландыру FHA, VA, Jumbo немесе USDA несиелері үшін қол жетімді ме?
- Қайта қаржыландырудың дәл қазір уақыты келді ме?
- Мөлшерлеме мен мерзімді қайта қаржыландыру
- Қолма -қол ақшаны алу арқылы қайта қаржыландыру
- Флоридада бірінші рет үй сатып алушыларға көмек
- Үй сатып алу үшін қандай құжаттар қажет ...
- Маған үй сатып алу үшін қанша несие қажет?
- Америка Құрама Штаттарында мобильді үй сатып алуға қойылатын талаптар
- Америка Құрама Штаттарында үй сатып алуға қойылатын талаптар - нұсқаулық
- Үй сатып алуға қарсы ұсыныс жасаудың мысалы